【元国保担当者が分かりやすく解説】任意継続と国保、どっちが安いか比較してみた

年度始め、4月の上旬、お疲れさまでした!

新しい環境の変化に、今週はどっと疲れた方、多いんじゃないでしょうか。

燃え尽きた人のイラスト(女性会社員)

役所時代、年末年始や年度変わりの節目、連休明けが月曜日だとすごい萎えていた私です。
水曜日・木曜日が疲れがでてきて一番しんどかったです((+_+))

今週、週休3日制のニュースが飛び込んできましたが、子どもの頃の私だったら、「やったじゃん!休み増えるの!?」となんの疑いもなく喜んでいたと思います。

週休3日にするなら水曜日?金曜日?会社に行きたくなくて憂鬱な月曜日?

と思いましたが、政府が検討しているのは、希望すれば1週間に3日間の休みが取れる「選択的週休3日制」だそうですね。

私が役所に勤めていた間は、毎週水曜日は定時退社日(ノー残業デー)に指定され、水曜日に残業で残っている職員がどれだけいるか、毎月作成する書類がありました。(その書類を作成するのに残業する矛盾がありました苦笑)

私が小学生の頃は、土曜日も学校で授業がありましたが、小学校の高学年~中学生、高校生は土曜日も休みの完全週休2日(週5日制)でした。

いわゆる”ゆとり世代”です。

授業中の小学生のイラスト

あれから土曜日にも授業する学校も増え・・・

一方で、大人は休みが増える傾向。

”選択的”週休3日制は、少子高齢社会において、育児や介護に追われながら仕事と両立する人も増えていますから、いい傾向のように見受けられます。

しかし、一方で所得が減れば生活を直撃する、日雇いやアルバイト、フリーランスの方には厳しい話になってきます。

副業禁止であればなおさらですね。

余剰人員が多い業種や職種によっては、「週休3日が可能なら、これを機会に・・・」と、一気にリストラを進める可能性も出てきそうなんです。

週休3日制の導入=副業解禁!「本格的な副業時代の幕開け」になるかもしれませんね。

それはさておき(前置き長くなってしまいました(^^;)

今日は、会社勤めの方が辞められたとき、一番悩むといっても過言ではない、健康保険の選び方についてお話したいと思います。

退職後に必要な手続き、健康保険の仕組みから知りたい方は、以前の記事を参照してください
②退職後に必要な手続き!今さら聞けない健康保険の仕組みとは
健康保険組合(社会保険)・全国健康保険協会(協会けんぽ)と国民健康保険(国保)について☚こちらの記事の深堀りということになります。

スポンサーリンク

社会保険の任意継続と国民健康保険(国保)

退職するまで今まで入っていた会社の健康保険(社会保険)の任意継続に加入するか?国保にするか?

どちから迷っている方は、「保険料次第!」という方が多いと思います。

保険証のイラスト

会社の健康保険を担当する健康保険組合は、会社の数ほどではないですがたくさんあります。

〇〇銀行健康保険組合
〇〇自動車健康保険組合
〇〇美容師健康保険組合

それぞれ組合内で、保険料を決定・徴収し、各医療機関へ医療費を払っています。(各組合員(社員)が払った3割の医療費の残り7割分)

大企業の場合、〇〇が会社名のところも多いですが、同業者を集めてさまざまな会社を取りまとめる健康保険組合もあるんです。

職種も超えて、いろんな会社(主に中小企業)の健康保険を担当する代表的な組合のことを、「全国健康保険協会(通称:協会けんぽ)」と言います。聞いたことありませんか?

全国健康保険協会〇〇支部、〇〇には都道府県名が入ります。

任意継続と国民健康保険の保険料比較は、それぞれ担当するところに問い合わせるのが一番確実ですが、
今日は全国健康保険協会(協会けんぽ)と国民健康保険料の平均値を比較して述べますので、参考にしてみてください。

全国健康保険協会(協会けんぽ)の任意継続と国民健康保険料を比較

全国健康保険協会(協会けんぽ)の任意継続保険料は、それまで給料天引きされていた保険料の2倍です。
ただし、上限があるので、単純に2倍というワケではないこともあります。
ちなみに、令和3年度の報酬報酬月額(保険料計算の基準になる給料)の上限は、30万円だそうです。

国民健康保険料との比較は、ずばり結論から言うと、退職理由と被扶養者(収入が一定以下の配偶者や子など)がいるかどうかで変わってきます。

退職届のイラスト

自己都合退職で加入者が本人のみの場合

年収500万円前後が分かれ道になります。

年収500万円以下の場合は国民健康保険料の方が安く、年収500万円以上の場合は任意継続のほうが保険料が安くなる目安です。

先ほど述べたように、任意継続のほうには上限があるからかもしれませんね。

自己都合退職で加入者が本人、被扶養者(収入が一定以下の配偶者や子など)がいる場合

被扶養者(収入が一定以下の配偶者や子など)が2人がいる場合は、年収240万円前後が分岐点の目安。

年収240万円以下の場合は国民健康保険料の方が安く、年収240万円以上の場合は任意継続のほうが保険料が安くなる目安です。

被扶養者がいるとなぜ分岐点が下がるのか?
実は、社会保険の場合、被扶養者の保険料は無料なので、保険料は👆本人のみと同じなんです!
(全国健康保険協会は取りまとめ組合なので、会社の健康保険と表現すると違和感があるかもしれませんが、いわゆる社会保険と呼ばれています。)

国民健康保険料は、いわゆる基本料金というのが存在しますので、赤ちゃんでも保険料がかかります。

家族がいると社会保険でも税金でも優遇措置があるっていうことですね。
独身税の導入が検討されているみたいですが、実際は既に独身のほうがたくさん払っているので、独身税を導入するなら、扶養控除の廃止とセットでないと不平等だと思います。

(過去の参考記事)
扶養の意味~扶養内で働く・扶養から外れるって?それぞれ壁の意味
退職金って税金かかるの?そもそも控除、課税ってなに?

会社都合退職の場合

倒産やリストラなど、会社都合で退職の場合は、国民健康保険料が安くなる軽減措置が利用できます。

その場合は、今までの所得を30%として計算しますので、国保がダントツ有利!になります。
(新型コロナウイルスの影響で収入が減少した人への減免制度も用意されています)

いずれにしても、国民健康保険の担当、各市町村の担当課へ問い合わせるのが一番です。
(ちなみに役所時代、保険年金課でまさに保険料軽減・減免担当をしておりました。)

その際には、国民健康保険料は住民税同様、前年の1月~12月の所得を基準に計算されますので、源泉徴収票もお忘れないように!

相談窓口のイラスト(ビニールシート)

任意継続と国民健康保険でその他違うところ、注意すること

任意継続は、退職してから20日以内に手続きをする必要があります。

21日以上経過している場合は、必然的に国民健康保険になります。(それか社会保険に入っている家族などの扶養に入る←保険料は免除されるので一番安いです。扶養にとる側も税金が安くなりますので一番に考えてください!)

全て自動的に加入手続きがされるワケではありませんので、忘れないようにしてくださいね。

また、任意継続の場合は最大で2年間までの加入と限られています。

国民健康保険は前年1月~12月の所得を基に保険料が計算されるのですが、
例えば3月退職の場合、任意継続1年目は任意継続保険料のほうが安かったとしても、

その翌年(任意継続2年目)は、国民健康保険料の計算の基となる前年の所得が1月~3月の3か月のみとなり、
少ない所得を基に計算されると、任意継続よりも国民健康保険料のほうが安くなるパターンが多く見受けられます。

2年間やるつもりで任意継続は加入しても、途中で脱退することもできますので(未納だと強制的に脱退になります)
1年後の節目には注意してくださいね!(国民健康保険料の決定は毎年6月です。任意継続保険料は2年間同額です。)

(過去の参照記事)
①退職後に必要な手続き!今さら聞けない雇用保険の仕組みとは
退職後に支払う税金とは?住民税の使い道は福祉と健康に一番使われている!
106万円と130万円の壁は健康保険の扶養制度に入れなくなるラインという意味
扶養の意味~扶養内で働く・扶養から外れるって?それぞれ壁の意味

コメント

タイトルとURLをコピーしました